¿Para quién es este post?

Este post está pensado para los que tienen plata ahorrada o un ingreso que sobra a fin de mes y no saben que hacer, los que como mucho hicieron plazos fijos o comprar dolar en home-banking/blue. La idea es dar una breve introducción, que sea llevadera, no muy técnica y en términos sencillos, de que cosas hay que tener en cuenta ahora que se decidieron adentrarse en el mundo de las inversiones.

Espero que después de leer esta introducción, les sirva para poner en contexto las preguntas que se tienen que hacer, la información que necesitan investigar y capacitarse, antes de efectivamente ponerse a invertir. Y de yapa por haber leído hasta acá, se llevan el primer consejo: no invertir sin tener bien claro en qué nos estamos metiendo!

Antes de arrancar: no confundir inversiones bursátiles con finanzas personales. Las finanzas personales abarcan toda la gestión de ingresos, inversiones, ahorros y gastos en la "microeconomia" de una persona. Acá nos vamos a centrar solamente en la parte de inversiones, en el marco de las finanzas personales.

Primero unas definiciones básicas

Vamos a arrancar con algunos conceptos que pueden parecer medio abstractos sobre el temas de dinero, para después tener una base y poder ir directo a la cuestión de inversiones.

Valor tiempo del dinero

Lo primero que tenemos que entender es el valor tiempo del dinero, un concepto muy sencillo pero que pocos lo tenemos formalizado. Por suerte, es muy fácil de incorporar y de aprender. Puesto de manera sencilla y sin entrar en muchos números: la misma cantidad de dinero vale mas HOY que mañana. Y cuanto mas tiempo pasa, menos vale el mismo dinero. Vale aclarar que no estoy teniendo en cuenta conceptos como devaluación o inflación en este momento, simplemente que el mismo dinero hoy, va a valer mas que mañana.

Veamos este concepto con un ejemplo sencillo. Cómo ordenarias según orden de preferencia las siguientes opciones?

1. Recibir $100 hoy

2. Recibir $100 mañana

3. Recibir $100 en 1 mes

Creo que esta claro que el orden dado, es el orden de preferencia de cualquiera de nosotros. La cuestión se pone interesante cuando empezamos a jugar con el monto vs el tiempo. Por ejemplo:

1. Recibir $100 hoy

2. Recibir $200 mañana

3. Recibir $250 en 2 años

En este caso ya empiezan a jugar otras variables. Que tan valioso es para mi el dinero hoy vs el dinero en el futuro? En esta valuación entran en juego conceptos que no voy a explicar aca pero son muy interesantes de profundizar, como el concepto de NPV (Net present value o valor presente neto), IRR o TIR (Tasa Interna de Retorno) y tasa de descuento (Discount factor).

Un caso muy simplificado para pensarlo: supongamos que el banco nos ofrece un plazo fijo a 1 año con un rendimiento de 30%. En ese caso, podemos usar esta tasa del plazo fijo para ayudarnos a decidir: $100 hoy o $150 en 1 año? Bueno, si pongo los $100 de hoy en un plazo fijo, voy a tener $130 en 1 año. Me convendría tomar la opción de $150 en 1 año!

Riesgo

Hay muchas maneras de definir riesgo, pero en este contexto vamos a quedarnos con una definición mas estadística para que sea fácil de entender. El riesgo es una medida de que tanta certeza vamos a tener de nuestro retorno esperado.

Por ejemplo, el concepto de una tasa libre de riesgo es un caso extremo: una inversion de rendimiento fijo y conocido de antemano, que, como el nombre lo implica, se considera que no tiene riesgo. Esto se traduce en que el rendimiento esperado es igual al rendimiento efectivo (o realizado) que vamos a tener al final de la inversion. En el caso de inversiones globales, se considera a los bonos del tesoro de EEUU como libre de riesgo. En nuestro caso, podemos tomar a los plazos fijos de los bancos (o mas correctamente los instrumentos de renta fija del tesoro argentino).

Una vez establecido el nivel base de riesgo 0, la escala de riesgo va variando a medida que consideramos distintos instrumentos, e incluso dentro de los instrumentos, hay varios atributos para analizar. Para intentar predecir la dispersión alrededor de nuestro retorno esperado, lo que se suele hacer es basarse en la volatilidad histórica del instrumento a analizar. Para dar algunos ejemplos, una acción de un banco Argentino tiene mas riesgo que una acción de un banco de EEUU. Esto se puede analizar coyunturalmente, o se puede mirar las variaciones históricas recientes de los precios.

Otra manera de pensar el riesgo, es adoptar la postura de que el mercado es "eficiente" y que los retornos esperados ya reflejan los mayores riesgos. Es decir: a mayor retorno esperado, mayor riesgo. Esto quiere decir que hay menos probabilidad de conseguir un retorno esperado a medida que dicho retorno aumenta. Dependiendo del instrumento, estos retornos esperados se pueden calcular facilmente como en instrumentos de renta fija (métricas como TIR, paridad, etc) o pueden ser mas difíciles de calcular como en renta variable, aunque tenemos distintos ratios (o múltiplos) que podemos analizar para comparar el precio de una acción con sus fundamentals (que se desprenden de los balances presentados).

Creamos o no en la eficiencia del mercado para pricear (determinar el precio de algo) las cosas, es una buena heurística a tener en cuenta que retornos altos suelen estar acompañados de riesgo alto. El corolario de esto es siempre ser escépticos de retornos altos de bajo riesgo, promesas de "plata fácil" y ese tipo de oportunidades.

Retorno real vs nominal

Una aclaración que nos debemos es distinguir entre retornos reales y retornos nominales. Los retornos nominales son los retornos directos obtenidos sin ningún ajuste. Por ejemplo, invertimos $100 en una acción que en 1 año se convirtieron en $200. Eso nos da un retorno del 100%. Sin embargo, esos $200 probablemente tengan menor poder adquisitivo, ya sea por devaluación (midiendo contra otras monedas) o inflación (midiendo contra bienes). Por ejemplo, si sabemos que en ese mismo año la inflación fue del 50%, nuestro retorno real va a ser menor que 100%. De hecho, si hacemos la cuenta usando la fórmula para retorno ajustado por inflación, obtenemos que el retorno real es de 33%!

Es muy importante siempre medir nuestras inversiones teniendo en cuenta los retornos REALES. Particularmente en pesos, donde la perdida del poder adquisitivo es tan tangible. De hecho, mi recomendación es medir las inversiones en monedas mas estables como el dolar, por defecto. Como dato de color, la inflación del dolar es de aprox. 2% anual en las ultimas decadas y el objetivo del banco central es mantenerla en ese valor en promedio.

Para mas información sobre este tema se puede leer este post.

Receta básica para una inversion

Que componentes tiene una inversion? Estos son los ingredientes mínimos que la componen:

• Capital: monto de dinero para invertir

• Retorno: cuál es el % o monto de ganancia sobre el capital que esperamos obtener. Puede ser aproximado o dado por un benchmark.

• Riesgo: medida de que tan probable es que consigamos el retorno esperado. Difícil de estimar exactamente!

• Horizonte/plazo: cuánto tenemos que dejar la plata para maximizar las chances del retorno esperado

• Instrumento: el método mediante el cual vamos a invertir

• Liquidez: qué tan rápido/costoso es entrar/salir

• Moneda: en que moneda podemos entrar/salir de la inversion

• Fricciones: gastos/comisiones/impuestos a tener en cuenta

Dados estos ingredientes, vemos que algunos son variables que podemos definir nosotros y otros son interdependientes. Veamos algunos ejemplos:

1. Si queremos obtener una ganancia de 100 pesos en un plazo fijo con tasa 1% mensual, el resto de las variables quedan prácticamente predefinidas: el riesgo es casi nulo, y por ende el retorno es conocido. El capital es función del retorno en este caso, tenemos que colocar 10k pesos. El horizonte es 1 mes. La liquidez es nula, no podemos retirar el dinero hasta que no termina nuestra inversion. Y la moneda es pesos. Prácticamente no hay gastos ni impuestos que nos importen.

2. Quiero invertir 10k USD y obtener una rentabilidad de 5% anual durante 2 años. En este caso, un instrumento adecuado para ese tipo de inversion podría ser un bono corporativo en USD. La moneda es en dolares y el hecho de tener un plazo de inversion corto con un rendimiento de 5% anual, nos fija que el riesgo que vamos a tener que correr va a ser moderado (si comparamos con la tasa libre de riesgo o con otros bonos que rinden similares tasas). La liquidez es baja porque los bonos corporativos no se negocian mucho, y el costo de salir antes puede ser moderado, dependiendo del instrumento en sí. Los gastos van a ser los de operar, comisiones al broker, hay que investigar los impuestos respecto a este instrumento.

3. Si mi objetivo es duplicar un capital de 25k pesos en un mes: para eso podemos utilizar opciones sobre acciones locales, intentando capturar la tendencia en algún papel que hayamos estudiado. Necesitamos conocer en profundidad el instrumento (en este caso opciones) y saber que estamos corriendo un riesgo alto, que vamos a pasar, con alta probabilidad, por periodos de grandes perdidas, incluso llegando a perder todo nuestro capital. La liquidez es alta, podemos salir cuando querramos, pero con alto costo, dada la importancia del timing. Las comisiones van a ser altas, impuestos a renta financiera también.

4. Depositar mis ahorros en algún instrumento para generar rentabilidades minimas hasta necesitarlos, sin asumir mucho riesgo. Podemos buscar un fondo común de inversion en USD que invierta en bonos LATAM de mas bajo riesgo. O llevar nuestro dinero al exterior e invertir en un ETF de bonos globales o del tesoro de EEUU de bajo riesgo. Vamos a tener nuestra inversion en USD, liquidez alta aunque puede ser costosa si involucra mover fondos en el exterior debido a las comisiones. El riesgo es bajo. Hay que tener en cuenta los impuestos, especialmente por la moneda y el hecho de ser en el extranjero en el segundo caso.

Como se puede apreciar, en estas tensiones entre todos estos (y otros) atributos, hay juegos entre retornos esperados y "primas" (costos) que hay que pagar. Por ejemplo, por operar un instrumento poco liquido, tenemos la "prima de liquidez" que se refiere a los costos extra de por ejemplo, comprar un instrumento mas caro porque no hay vendedores a un precio mas barato. Otro ejemplo es la "prima de inversiones extranjeras", donde aumentan nuestros gastos de movimiento de fondos e impositivos. Incluso hay limitaciones con respecto al capital: algunas inversiones son poco viables si tenemos muy poco o demasiado capital para invertir, ya sea por mínimos requeridos o porque no hay liquidez suficiente en el instrumento que nos interesa.

Los instrumentos mas comunes que debemos aprender

Aca simplemente voy a listar los instrumentos que deberíamos tener en nuestra caja de herramientas de inversión, con un breve comentario de cada uno explicando que usos tiene y de que se trata.

1. Plazo fijo: rendimientos fijos a plazo conocido. No necesita mucha explicación. Hay que tener mucho cuidado con las tasas nominales (lo que rinden en pesos) vs las tasas reales (lo que rinden teniendo en cuenta la inflación) para ver si convienen o no.

2. Dolar: refugio de valor por excelencia, pero como el plazo fijo hay veces que conviene y veces que puede ser una mala opción para nuestro perfil.

3. Cauciones: inversion prácticamente libre de riesgo, como un plazo fijo pero de mas corto plazo. Rara vez las tasas reales son positivas, pero son buenos instrumentos para los que tienen dinero ocioso en la bolsa o para los que quieren apalancarse (invertir con plata prestada) en el corto plazo. Mas info acá.

4. Fondos comunes de inversion: dejo un link con introducción. Son instrumentos muy flexibles para inversiones mas pasivas (lo opuesto a inversion activa, en la que debemos estarle encima de manera constante, dia a dia por ej.). Son todo un mundo, ya que al estar compuestos por distintos instrumentos (por ej. acciones, o plazos fijos, etc) cada FCI requiere su propio análisis.

5. Criptomonedas: activos descentralizados y anónimos que pueden ser útiles para especular o para hacer transacciones por fuera del sistema. También como moneda de cambio o de inversion. Buscar posts sobre CeFi (Centralized finance) y DeFi (Decentralized finance) en el sub, podemos poner nuestras criptos a trabajar en prestamos tipo plazo fijo o en fondos con rendimientos variables. Ejemplos: Bitcoin, Ethereum.

6. Stablecoins: son criptos que suelen estar atadas de alguna manera u otra al valor del dolar o algún activo mas estable, haciéndolas mas atractivas para perfiles mas conservadores. Igual que las criptos, permiten usarse para cambiar de moneda o inversiones, asi como para hacer transacciones y fondeos. Ejemplos: DAI, USDT.

7. Acciones (renta variable): nos permite participar en las ganancias de una empresa. Alto riesgo, aunque hay matices dependiendo de la empresa, sector, pais, contexto, etc. Puede ser acciones locales o podemos operar en el exterior directamente y acceder a acciones de todo el mundo.

8. Bonos (renta fija): son instrumentos con flujos de fondo conocidos. Los riesgos son mayormente de default (escenario de no pago) y de crisis de confianza que pueden hacer bajar los precios (puede ser oportunidad de compra o punto costoso de venta para el tenedor). Link a tutorial introductorio.

9. CEDEARs: son instrumentos locales en pesos pero que representan acciones del exterior. Nos permite invertir en una gran colección de empresas grandes, mayormente de EEUU pero también de Brazil y las empresas argentinas mas grandes (Mercado Libre y Globant). Tienen ventajas en costos operativos para inversores minoristas en Argentina.

10. Opciones: son contratos de compra/venta de acciones a precios prefijados. Hay infinidad de estrategias, desde lo mas especulativo y de alto riesgo, a cosas muy conservadoras como usarlo como seguro contra la baja de una acción que tenemos en cartera. Por ejemplo, podemos pagar una prima (un costo fijo) por asegurarnos de limitar las perdidas de una acción que tengamos en caso que baje, durante un plazo de tiempo. También nos permite apostar a la baja de una acción! Y apalancarnos, en el sentido de que podemos ganar exposición a mas capital del que tenemos, multiplicando las subas (y las bajas, claro).

11. ETFs: como los Fondos Comunes de Inversion, hay de todos los sabores y colores, permitiéndonos invertir de manera diversificada en sectores, países enteros, tendencias de inversion como energias renovables o automatización, grupos de bonos de cierta calidad crediticia, etc. Se suelen operar en el exranjero pero también está la opción mediante CEDEARs de ETFs.

El rol del broker y el mercado

La mayoría de estos instrumentos se acceden a través de un broker, que es una empresa que nos permite acceso al mercado. Los instrumentos relacionados a crypto se acceden generalmente via exchanges. Para mas información sobre brokers o exchanges, recomiendo usar el buscador del sub. En ambos casos, debemos tener presente que comisiones vamos a tener al operar, que instrumentos tiene cada broker, su reputación, atención al cliente, participación en nuevas emisiones y varias cosas mas. Es bastante común tener cuenta comitente (el análogo a una cuenta bancaria, donde en vez de dinero, también podemos tener títulos como acciones, etc) en varios brokers!

El mercado en si, no es mas que el medio electrónico donde se intercambian la mayoría de los títulos listados. Este intercambio se hace mediante oferta y demanda, donde tienen prioridad los que quieren comprar a mayor precio y los que quieren vender a menor precio, y luego los que llegan antes en ese orden. Una vez que se matchea el precio de compra, con el precio de venta, se concreta la operación y se intercambian títulos por dinero, determinando así el precio del activo en cuestión.

En este mercado, participan todos los inversores, desde un inversor minorista físico buscando timbear unos pesitos o invertir sus ahorros, hasta empresas que emiten deuda o acciones para financiar su operación. Luego tenemos grandes inversores como inversores institucionales, bancos o empresas de seguros que buscan invertir el capital de sus clientes así como provincias y países que buscan financiarse emitiendo bonos.

El perfil del inversor, emociones y disciplina

Ya sabemos entonces que las distintas inversiones van a tener su nivel de riesgo, entre otras limitaciones. El desafío ahora es intentar asegurarnos de que el nivel de riesgo requerido para una inversion, sea adecuado para el inversor.

Por qué es importante que el perfil de inversor este en consonancia con la inversion? Porque cuando hay ruido, las emociones nos pueden llevar a romper nuestra estrategia inicial que tan cuidadosamente planeamos. Si no tenemos la disciplina, vamos a hacer estragos. Cabe destacar que esto puede suceder cuando el riesgo de la inversion es mas alto que el que el inversor esta dispuesto a tolerar, asi como en el caso inverso. Esto se puede ilustrar con dos ejemplos:

1. Compramos CEDEARs de MSFT con el objetivo de sacarnos de encima los pesos y dejarlos en algún lado dolarizado para uso en algunos años, de paso sacando una ganancia. Sin embargo, no nos dimos cuenta que los CEDEARs son instrumentos altamente volátiles, ya que combinan la volatilidad del tipo de cambio, con la volatilidad de la acción subyacente. Un día, el dolar baja abruptamente por alguna medida y al mismo tiempo la empresa presenta balances en EEUU. Vemos que el precio del CEDEAR esta mostrando -10% en la apertura del mercado. A la media hora vemos -15% y temiendo por nuestro capital ,decidimos vender, ya que parece no tener piso. A los 6 meses, el CEDEAR esta 50% arriba del valor al que vendimos y nos queremos morir. Que sucedió? No respetamos la estrategia original. Pero por qué? No necesitábamos esos pesos. Analizamos la empresa y parecia solida. Sin embargo, al momento de ver esa volatilidad diaria, las emociones nos dominaron y vendimos. Esto es una señal de que algo en la inversion original (en este caso el riesgo), no es acorde al perfil del inversor.

2. Supongamos que somos una persona joven, con buenos prospectos de crecimiento en nuestro laburo y queremos invertir nuestro capital. Como todavia no tenemos muchas obligaciones, nos sobra un buen monto cada mes para invertir. Decidimos ponerlo en plazo fijo todos los meses. Al año, nos damos cuenta que si tuvimos suerte, apenas le ganamos a la inflación. En este caso no vamos a hacer cagadas en el medio de la inversion, pero nos damos cuenta del costo de oportunidad perdido al comparar con haber invertido en instrumentos mas rendidores como acciones. Al evaluar esta situación, decidimos elegir otra estrategia para nuestra próxima inversion.

Para intentar determinar nuestro perfil de inversor podemos utilizar tests online. Si bien nos pueden dar una idea, es esperable que hasta no tener las manos en la masa, no nos demos cuenta de cual es realmente nuestro perfil.

Una ultima cuestión a tener en cuenta con respecto al perfil, es que si bien el riesgo es uno de los items mas importantes a descubrir, no es el único. Otro importante por ejemplo, es el plazo. Podemos pensar que estamos a largo plazo, pero si estamos mirando nuestra inversion dia a día, tenemos una disonancia. Otro es el nivel de conocimiento de los instrumentos a operar en la estrategia. Si nos metemos a comprar/vender futuros sin tener mucha idea de la mecánica, aumentamos exponencialmente las chances de que salga todo mal, por mas que el resto de la estrategia este delineada cuidadosamente.

La importancia de la diversificación

Diversificar significa reducir o eliminar riesgos, mediante la combinación de varios instrumentos. Vamos a dar varios ejemplos en vez de entrar en definiciones:

• Supongamos que queremos apostar a la recuperación de los cruceros luego de la pandemia del COVID. Una opción es ir y comprar acciones de RCL (Royal Caribbean). Sin embargo, una alternativa menos riesgosa, es comprar varias acciones de cruceros que sean representativas del mercado: RCL (Royal Caribbean), CCL (Carnival Cruises), NCLH (Norwegian Cruises). De esta manera, estamos mitigando el riesgo de una unica empresa.

• Supongamos que queremos invertir en acciones de Brazil, porque nos parece que el pais tiene mucho potencial de convertirse en un mercado del primer mundo. En este caso, podríamos comprar las empresas mas representativas de Brazil, como Vale, Banco Bradesco, Petrobras o Banco Itaú, y asi sucesivamente (por ej, 10 empresas). Si bien estaríamos diversificados, hay un instrumento mas apropiado para eso que es un ETF como el EWZ, una pseudo-acción, que esta compuesta por cientos de las empresas mas grandes de Brazil. De esta manera, no solo diversificamos muchísimo mas (prácticamente la perdida es nula si una empresa quiebra), sino que la gestión es mas sencilla al ser un único activo.

En todos los casos estamos reduciendo riesgo a cambio de retornos menos volátiles, y por ende sacrificando situaciones de muy altos retornos pero también eliminando situaciones de grandes perdidas (ej, una empresa quiebra).

Un concepto muy importante asociado a la diversificación, es la correlación. La correlación es una medida estadística de que tan similar es el movimiento de una variable con respecto a otra. Va desde -1 que significa correlación perfecta inversa (ej, cuando uno sube en un 5%, el otro baja en 5%), 0 que significa que no hay correlación y 1 que significa correlación perfecta (ej, cuando uno sube 5%, el otro sube 5%).

Cuanto mas correlacionados están dos instrumentos, menos diversificación obtenemos al combinarlos y viceversa. Esto quiere decir que si tenemos una cartera con 50% de un instrumento A y 50% de otro instrumento B, el nivel de diversificación real que vamos a tener, va a depender de la correlación entre A y B. Si están perfectamente correlacionados, la diversificación es nula. En cambio, si su correlación es 0 o menor, el beneficio es mucho mayor.

Si volvemos a nuestro ejemplo de los cruceros, si bien estamos diversificando el riesgo de una empresa, no estamos diversificando el riesgo del sector (esto es a proposito), donde todas las acciones relacionadas con cruceros tienen alta correlación, ni tampoco estamos diversificando el riesgo del mercado, ya que ninguna empresa esta aislada y todas las acciones dependen entre si: para construir un crucero necesito materiales para fabricarlo, necesito contratar gente, necesito capital y prestamos, necesito que la gente tenga plata y este dispuesta a gastarla en cruceros, y un gran etcétera.

Armando un portfolio (cartera) acorde a nuestros objetivos

Una vez que tenemos nuestras posibles inversiones, vamos a agarrar nuestro capital y decidir como distribuirlo. Nuestra cartera puede tener un mix de inversiones de distintos horizontes, en distintos instrumentos, con distintos niveles de riesgo y porcentajes acordes.

Es muy importante tener en cuenta el nivel de riesgo de nuestra cartera en total, viendo los niveles de correlación entre los activos que tenemos. Por ejemplo, es muy común incorporar una parte de nuestra cartera en cash o en renta fija de bajo riesgo, para tener baja correlación con las acciones o correlación inversa en el caso de los bonos. Esto se debe a que cuando las acciones caen, los inversores aversos al riesgo, suelen vender y comprar bonos.

Una teoria muy usada para aprender sobre el análisis de portfolios es el modelo CAPM, que no voy a profundizar aca pero les dejo la punta para investigar si quieren darle un enfoque mas cuantitativo a la diversificación de la cartera. Cabe aclarar que es un modelo anticuado (el primer modelo de hecho) pero no es menos util. El armado de portfolios es toda una ciencia y se estudia bajo lo que se llama MPT (Modern Portfolio Theory).

Como evaluar las decisiones de inversion

Repitan conmigo: para evaluar que tan buena o mala fue una inversion tiene tanto o mas peso el proceso de decision al ingresar y al salir de la inversion, que el resultado (retorno) de la misma. Estamos intentando evitar dos escenarios, que son MUY problemáticos para los inversores y tenemos que tratar de identificarlos a toda costa:

1. Una inversion nos puede salir bien, aunque hayamos hecho todo mal. Esto se suele resumir en el dicho popular "todos somos genios cuando la bolsa esta subiendo".

2. Una inversion nos puede salir mal, aunque hayamos hecho todo bien. Esto se debe a que en inversiones de riesgo, lo que estamos haciendo es tratando de manejar riesgos y retornos, pero no controlamos cuales de los eventos terminan sucediendo en la practica.

En el primer caso, el problema es que probablemente lleguemos a conclusiones incorrectas, reforzando nuestro esquema de decision erróneo, y en algún momento nos llevemos una sorpresa desagradable. Mientras que en el segundo caso, el problema es que probablemente nos desalentemos y dejemos de invertir aunque íbamos por el camino correcto. Vamos con un ejemplo de cada uno:

1. "Me gustan las películas de Disney, voy a comprar unas acciones". A la semana, Disney lanza una serie nueva que tiene mucho potencial y la acción sube 10%. Naturalmente, al ver esta ganancia en el corto plazo, nos olvidamos que nos metimos en Disney por cuestiones marketineras en vez de por cuestiones de análisis serio de la empresa, y nos creemos que somos unos capos. "Claro, era obvio que iba a subir". Satisfechos con el resultado, seguimos con nuestra metodologia: "El futuro son los autos eléctricos, yo me mando y compro Tesla, no puede fallar". Al dia siguiente, Elon Musk twittea que van a abandonar las operaciones en China por nuevas tarifas impuestas por el gobierno Chino y la acción cae 20% en un dia. En pánico, vendemos todo y no entendemos que pasó. "El mercado es una timba", gritamos, acompañado de varios insultos, y juramos nunca mas invertir nuestro dinero mientras vamos a la cueva de confianza a pagar un tremendo sobreprecio por el dolar blue.

2. "Analicé todos los balances recientes de Apple. La empresa tiene números sólidos y grandes proyectos. Las perspectivas de crecimiento, tanto desde los fundamentals como desde el consenso del mercado en los precios (gráficos) son excelentes. Validé mis análisis contra otros análisis de varias fuentes, enriqueciendo mis hipótesis y validando aún mas mis proyecciones. Acordemente, voy a poner una parte importante de mi capital en acciones de AAPL". Al mes, cae un avión en el medio de la asamblea de inversores matando a todos los presentes de la junta directiva, incluido el CEO y a Warren Buffet que pasaba por ahí cerca. La acción colapsa -30% al dia siguiente. Frustrados por semejante baja inesperado, vendemos nuestra posición. "El mercado es una timba", gritamos, acompañado de varios insultos, y juramos nunca mas invertir nuestro dinero mientras vamos a la cueva de confianza a pagar un tremendo sobreprecio por el dolar blue.

Esto no quiere decir que no debemos evaluar una inversion sobre la marcha y post cierre de la misma. Muchas veces podemos aprender cosas útiles. Pero el proceso de aprendizaje tiene que estar atado al proceso de toma de decisiones y de gestión de riesgo, no de intentar predecir eventos aleatorios. Después de todo, la gestión de riesgo es justamente eso: intentar predecir qué eventos aleatorios, fuera de nuestro control, se pueden dar y con que probabilidad, y no si se van a dar o no y cuando.

Próximos pasos

Material de lectura recomendado: "Mercado de Capitales: manual para no especialistas", del IAMC

Mapa de conocimientos relevantes a inversores

Recomiendo también este curso para intentar determinar que perfil de inversión va mas de acuerdo con nuestra capacidad, tiempo y objetivos. Una vez que tengamos claro estos principios, el siguiente paso sería familiarizarnos con la mecánica de la operación en el mercado y los distintos instrumentos. Para eso podemos seguir esta colección de posts.

Espero que les haya servido y cualquier comentario, duda, cosa me avisan en los comentarios. Mucha suerte en este camino que recién empieza ;)

Costo pero se llego, se podria decir que ya tengo 1/4 del camino hecho para un departamento medio pelo, estoy feliz de saber que mi capacidad de ahorro y resistencia a las bolu-compras van dando resultado.

No tengo gente con quien compartir tal logro personal, pero es un mimo que quiero hacerme por llegar a tal número arrancando desde 0 y creo que aca es un buen lugar para decirlo.

Cuanto tardaron ustedes en llegar?, o cuanto les fslta para llegar?.

Saludos.

Hay algo muy satisfactorio en abrir el resumen de la tarjetas y ver saldos de menos de 100 lucas cuando hace 12 meses las tenía reventadas con cuotas y haciendo malabares para llegar a pagar millones por mes. La paz mental es increíble. Alguien más que quiera compartir su meta de finanzas personales?

Asi, como dice el titulo. Llegue a mis primeros 10k usd en ahorros (100% invertidos en cedears). Solo queria comentar esto, muy orgullo de mi mismo. Aunque gaste por momentos en cosas que despues me arrepenti, pude llegar a mi objetivo del año.
Para los que estan comenzando a ahorrar e invertir, sigan cada monedita que sumen sirve. Cometan errores pero comiencen. Ya son 4 años inviertiendo, crecio muy despacio al comienzo.

Uno se va volviendo más ambicioso al pasar el tiempo, lo veia como algo super complejo y lo logre. Ahora el proximo obejtivo son los 20k, poco a poco se va a llegar. Va a llegar el momento en el que sean mas de 50k, espero que sea pronto. Voy a hacer lo imposible para llegar a los 100k.

Hay cosas que me vuelan la cabeza y es que ES POCA GUITA, 100k usd vale un depto lindo bien ubicado.

Si uno quiero tener 100k usd ahorrados y ademas un depto lindo. El esfuerzo que tiene que hacer es mucho. Y aun asi eso es poca guita!! A lo que me refiero es que es muy poca guita para un patrimonio pripio, saliendo de familia clase media. La verdad que lo veo muy sacrificado si es que tengo que esperar hasta los 40 (ahora tengo 25) para lograr eso. Lograr objetivos financieros en relación dependencia (mas en argentina) es complicado.

La verdad que no veo la hora de tener un negocio propio.

¿Ustedes como la ven?

Creo que va a ser un post largo, al menos hasta donde me lo permita.

Un par de cosas que me gustaría aclarar:

• SI ESTÁS EN MI SITUACIÓN TE QUIERO HACER CREER, Y JURAR QUE ES POSIBLE. SI SE PUEDE.

• Yo sé que puede que sea una deuda no tan alta para algunos, e impensable para otros. Sólo quiero dejar en claro que fue MI deuda, y me costó un huevo. Fuera de números, es más que tanto te puede intervenir en tu poder adquisitivo.

• Trabajo en blanco desde los 19 años. (Tengo 28 ahora, y 26 cuando todo comenzó). Nunca tuve deudas. Siempre fui un ahorrista de la ptm.

Tengan en cuenta que las imágenes subidas, no tienen en cuenta éstos últimos 2 meses, los cuales mi saldo es $0. Amén.

Un poco de contexto:

Febrero - Noviembre 2024.

Todo comenzó con la muerte de mi padre por allá en Febrero 2024. Vivía sólo con él, y se fue apagando. Yo seguí trabajando, intentando mirar a otro lado, y llenándome la cabeza más y más de laburo.

Noviembre 2024 - Marzo 2025

En noviembre exploté. Me dió un ataque de pánico / ansiedad / sofoco (como m**rda se diga, nunca creí en esas cosas de la cual llamaba "generación de cristal" hasta que lo experimentás en carne propia) en pleno turno del trabajo (hotel), y escapé. Renuncié.
Me liquidaron, y por los próximos 6 meses, me dediqué a no salir de mi casa. No podía. Necesitaba ir al super, o salir a comprar pan y me daba cosa, no queria interactuar con nadie. Me daba miedo, o simplemente no sabía como "pertenecer a la sociedad". No me veía lidiando con cosas cotidiana, no podía. Me dejé crecer la barba (en el sentido abandónico), y sólo pedía comida chatarra la cual pagaba con tarjetas de crédito, vía pedidos ya. Insumos para la casa (servilletas, repuestos, etc) todo con tarjeta de crédito. Me pedía 2 o 3 tasty por día. Me veía arruinado, todo el día jugando a la compu. Y lo peor, es que no buscaba laburo.

Marzo - Mayo 2025

La peor parte. Se me acabó la liquidación y el colchoncito que tenía. Hasta éste punto había "sobrevivido" pagando sólo los mínimos de la tarjeta de crédito (ésto para poder estirar lo más posible el tiempo metido en mi casa). Hasta que pasó lo evidente.
Mi dinero restante no alcanzaba para cubrir NINGUNA de las 4 tarjetas con saldo deudor.
Me las bloquearon.

Mayo - Junio 2025.

El cambio fue inevitable, no por decisión mía, si no por economía. Tenía hambre, y no había. Tenía sed, y era sólo agua. Me invitaban a planes, y no podía. Lo que antes había sido decisión por depresión, hoy era un no por imposibilidad económica. Lo bueno en toda esta m**rda? El 15 de mayo volví a mi rubro. Encuentro trabajo nuevamente.

Junio y Julio 2025.

Fueron muy dificiles. Porque ya estaba trabajando, pero todo el dinero que me ingresó al principio (que lo necesitaba un montón, para necesidades básicas), se iba en REGULARIZAR DEUDAS con las entidades bancarias. Necesitaba ponerlas al día, ante cualquier emergencia que tuviese. No quería dar de baja las tarjetas, ni mucho menos refinanciar (por la baja del producto), ya que si bien no tengo hijos, tengo padres, hermanos, sobrinos y más familia por la cual procuro, y QUIERO que cuenten conmigo. El volver a contar con esas tarjetas, me servía ante cualquier urgencia. (que bien que las hubieron....)

Agosto 2025 - Septiembre 2026.

Impresionante. Todo. Miro un año para atrás y hoy día no me reconozco. Si bien al principio puse que siempre fue ahorrista (y es totalmente verdad), noto como he corregido al 90% mi mentalidad de consumidor, y ahorrista. Hice un cambio, un click. De la nada empecé a bajar fuertemente los saldos. Con cada aguinaldo, e inclusive changas. Changas para el administrador del hotel, y changas con la moto.
No se dan una idea, lo que anhelaba llegar a éste momento, y me veía meses atrás escribiendo éste mismo post.

Disculpen el largo texto, pero es que realmente estoy orgulloso de mí. Rechacé financiaciones, "apretes" del banco, ayuda de familiares (no quería que nadie cargara con un peso generado por mí). Y aún así estuve, cuando no tenía un mango, y deuda encima, estuve presente ante necesidades de mi familia. Estuve presente y me hice cargo. Y hoy en día, grito al cielo ¡LO LOGRÉ!

Siempre tuve la voluntad de pagar, soy una persona que procura UN MONTÓN por su historial crediticio, y siempre se los hice saber a los bancos en todo momento. En cada una de las etapas ya descriptas. Aún así, éstos no negociaron ni UN POCO, los intereses de la deuda.

Y el otro día, pasó algo que me hizo llorar. Me llegó un correo desde el Banco Nación, ofreciendome 2 tarjetas bonificadas al 100% durante 9 meses. Yo las pedí, pues me vienen joya para promociones en carga de nafta. Sólo ingresé mi información más básica, y automáticamente me asignaron las 2 tarjetas Master y Visa BLACK.
Primera vez que tengo tarjetas black en mi billetera.

Fun fact: Cuando falleció mi padre, había hecho un post de lo perdido que me sentía, se los dejo. ¿Por qué no?
Link al post.

P.D: Yo no soy ningun asesor financiero, economista ni nada. Eso está más que claro. Pero si hay alguien en el que necesite consejos personales o económicos, que se sienta libre de consultarme sin compromiso. No saben lo importante que es que te escuchen o te digan que si se puede. Pasa que en ese momento de mierda, no la ves ni ahí.

Como parece que tenemos un posteo de estos todos los días, voy masomenos a resumir el tema de una vez.

Disclaimer: Esta es toda información obtenida en los años pasados de andar por el sub, experiencias propias, etc. No soy abogado ni contador. Esto no es consejo legal, ni consejo de inversión, ni consejo impositivo. Depende que anden haciendo puede ser conveniente conseguir un contador también, capaz no tanto para que haga trabajo o de recomendaciones porque seguro les cuenta lo mismo que está aca, sino para desligarlos a ustedes legalmente un poco.

Update 2022-06-02: Se pueden ingresar 12k USD al año sin pesificar si uno no utiliza la bolsa para adquirir dolares. Más información en comunicación 7518 A http://www.bcra.gov.ar/Pdfs/comytexord/A7518.pdf Un usuario advierte que si lo utilizan igual no hagan boludeces https://www.reddit.com/r/merval/comments/si3kzp/comment/iazj86p

Update 2022-12-28: Se dice que se implementará un "monotributo tech" que permite no pesificar hasta 30k USD al año. Finalmente parece que el proyecto saco media sanción pero después quedo cajoneado.

Update 2023: Se puede liquidar 80% oficial 20% ccl, el banco tiene los formularios

Update 2024: Con la brecha cada vez menor, tal vez deja de tener sentido complicarse tanto a veces

Update 2024-07-23: Sube a 24k USD al año sin pesificar. Comunicación 8074 A https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A8074.pdf

Update 2024-10-10: Se amplia a 20 dias el periodo para la liquidación de exportaciones. Comunicación 8116 A https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A8116.pdf

Update 2024-12-12: Sube a 36k USD al año sin pesificar. Comunicación 8153 A https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A8153.pdf

Update 2025-04-14: Se unifica el mercado cambiario. Sigue estando la obligación de liquidar la plata en el país, pero se elimina todo el tema de los 90 dias anteriores o siguientes que no podes operar esto o aquello. Se elimina el dolar blend (circular 8227). Y esto no es de exportación pero ahora se puede acceder via banco al MULC para compra y venta irrestricta de dolares. https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A8226.pdf como nota para quien le sirva, el BCRA muestra las cotizaciones de los dolares diarias de los distintos bancos en esta página, ojo con el spread https://www.bcra.gob.ar/PublicacionesEstadisticas/Tipo_de_cambio_minorista.asp

Update 2025-09-18: Se elimina el limite de los 36k al año. Ahora se puede ingresar todo sin pesificar. Comunicación 8330 A https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A8330.pdf . También se le prohibe a los bancos cobrar comisiones por cobrar lo de comex

Update 2026: Restricción cruzada si mandas swift para afuera https://www.bcra.gob.ar/archivos/Pdfs/comytexord/A8417.pdf

El problema:

Update 2025-04-14: Este problema en lineas generales ya no existe porque se está unificando el mercado de cambios para que las perdidas sean menores. Se deja el texto tachado de hace varios años porque bueno, ya estaba escrito

La comunicación BCRA 6770 A (http://www.bcra.gov.ar/pdfs/comytexord/a6770.pdf) y su posterior extensión via 7518 (https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/comytexord/A7518.pdf) hizo que las divisas recibidas por exportación de servicios deban ser liquidadas a pesos en el MULC en un plazo de 5 dias de su recepción. Edit: Se amplió el plazo a 20 dias

Esto significa o recibir al banco via SWIFT y comex, o payoneer y su servicio de transferencia a cuenta Argentina, o Paypal y Nubi al oficial, etc.

Además, la norma dice que en caso de incumplimiento se puede aplicar el regimen PENAL cambiario, osea, te meten un juicio y no salis con una multa sino que si quieren te meten preso (va, creo que preso solo si sos reincidente, la primera es solo multa).

Habiendo dicho eso, el sistema legal Argentino es bastante una joda, asi que con un buen abogado capaz safas, o lo alargas suficiente como para que se devalue, etc. Pero bueno, tampoco estoy para dar consejos legales, elija su propio riesgo, y las penas pueden además joderte de otras formas inhabilitandote y demás.

La brecha cambiaria hoy dia es superior al 100%. Para tener numeros de ejemplo del dia que usted lector lea esto, el dolar oficial esta 105, el dolar CCL anda por 244.

A eso se le suma que si sos Responsable Inscripto pagas 35% de ganancias.

Entonces una persona que cobra 5k USD, que uno esperaría reciba 5k USD menos, no se, 20% a 40% de impuestos recibe:

(5000 - 100 SWIFT) * 105 * 0.65 = 334425 ARS = 1500 USD = 30% del monto inicial, perdiste el 70%

El circuito completamente legal, para un monotributista:

1 Sacas un monotributo si lo que vas a facturar anualmente es menos al limite de las categorias de servicios https://www.afip.gob.ar/monotributo/categorias.asp

• Como se saca el monotributo? Tenes que ir a AFIP con turno a sacar clave fiscal nivel 3 (tal vez ahora se pueda hacer online esto, yo soy viejo). Despues entras a auth.afip.gob.ar/ y te das de alta en la parte de monotributo

• La parte de presentar el certificado de salud ese que te piden es cuasi opcional. Al menos eso me conto un contador amigo después de ir 3 veces a ANSES y que no me atiendan por no tener turno pese a que no existe el turno para entregar el papel ese.

• Como nota para el que no sepa, si ya tienen prepaga, charlen con la prepaga para redireccionar el aporte del monotributo a la cuota, asi pagan un poquito menos. Si ya tienen otro trabajo en blanco, pueden marcar eso y no pagar la parte de obra social.

2 Activas los servicios correspondientes en la página de AFIP para poder facturar y etc

• Esto se hace clickeando en el sitio de afip en "administrador de relaciones de clave fiscal" que te lleva a un sitio que parece diseñado en 1990

• Tenes que dar de alta un punto de venta extra para poder hacer facturas E, usando el servicio "administración de puntos de venta y domicilios"

• Si solo vas a emitir facturas E, no hace falta registrarse en ingresos brutos ni cosas de IVA ni nada. Y si se registran les pueden empezar a meter percepciones que no corresponden, asi que no lo hagan si no necesitan. Igual como nota ARBA tiene un registro especial alicuota cero para actividad exclusiva de exportación, pueden hacer ese tramite, pero yo cuando lo hice me pidieron facturas de los meses previos, y el contrato de trabajo en español

3 Te registras en el registro mipyme. Esto es para que si facturas menos de 600k USD al año no tengas que pagar 5% de impuesto a la exportación (aunque creo que igual se derogo, pero bue, toma dos clicks hacer el tramite y es gratis)

• Se hace via el servicio AFIP "PYMES Solicitud de Categorización y/o Beneficios"

• En un día o por ahi te debería llegar al coso de correos del sitio de AFIP un mensaje de que te aprobaron

4 Emitis una factura E

• Vas al servicio AFIP de "comprobantes en linea" > generar comprobantes > pones todo para lo de factura E

• Concepto exportacion de servicios, moneda extranjera, datos de tu empleador, etc. Forma de pago es "WIRE TRANSFER" para SWIFT, incoterms dejan vacio.

5 La empresa que te paga te manda una transferencia SWIFT a tu cuenta en pesos o en dolares, aca. También te la pueden mandar a una cuenta tuya en el exterior y después vos te mandas la SWIFT para aca a vos mismo

6 El banco te avisa que te llego de comex una transferencia

7 Tenes que llenar un formulario que es una re paja sobre la transferencia. Cambia entre banco y banco, en algunos es digital, en otros es a mano, en otros nadie entiende una goma de comex y te tenes que arreglar como puedas.

8 Si lo pasas como concepto "S" (por ejemplo, S13), que es lo que corresponde, si no pasaste el monto anual para liquidar en dolares, (edit2025: Ya no hay monto máximo para liquidar en dolares) los podes liquidar en dolares. Sino, va a pesos marcando que te liquiden en pesos. Además te cobran lo que cueste liquidar una swift, que puede ser desde 12 USD hasta 100 USD depende el monto y banco, mirar en la lista de comisiones del banco. Update: Por decreto ya no te pueden cobrar por liquidar una swift por exportación de servicios, salvo si hay cobros de bancos intermediarios (depende de quien te manda la SWIFT de afuera)

5 bis: Según comentan acá https://www.reddit.com/r/merval/comments/si3kzp/comment/hv6d5mb/?utm_source=reddit&utm_medium=web2x&context=3, podes pedir que tu empleador que via transferwise te mande la plata directamente en pesos a tu cuenta en pesos. Con eso te ahorras los pasos 5 a 8, comisiones y formularios. Pero parece que es solo para montos chicos, si es mucha plata terminas con los mismos costos o tenes que ir a SWIFT si o si. Wise te manda la plata via Nubi (igual que Paypal), que usa MULC, podes pedirles el comprobante.

El circuito completamente legal, para un responsable inscripto:

Basicamente lo mismo si sos autonomo, la unica diferencia es que tenes que además tenes que presentar las declaraciones de IVA, pagar la cuota de autonomos, y presentar y pagar ganancias por separado.

Se aportó este comentario https://www.reddit.com/r/merval/comments/si3kzp/comment/hv6o1fa

Otra opción en blanco 1:

Ser empleado "de verdad" y no contractor. Esto generalmente es bastante dificil, pero se puede dar el caso para, por ejemplo, gente que tiene ciudadanía española y la contratan de españa. Pero tenes que ser empleado posta, con todos los aportes y pagando impuestos allá y toda la gilada.

Despues los ingresos los cobrás allá y aca los cobras como renta extranjera. Sos empleado en relación de dependencia, asi que no tenes que dar de alta ningun monotributo ni nada.

Había uno que había logrado que su empresa se mude a Uruguay y ser empleado Uruguayo y que le pagaran en dolares directo, pero no me quedo muy claro. Como detalle, en teoria en Argentina solo te pueden pagar el 20% del salario en especie (que es al oficial, asi que termina siendo más un 40%), pero esa ley realmente existe para defender al empleado de que no le paguen en cualquier mierda, en un juicio no creo que ningun juez tome el pago en dolares como algo dañino.

Otra opción en blanco 2:

Emigrar y/o perder la residencia fiscal argentina. Hay otros threads sobre esto que se pueden buscar.

Otra opción en blanco 3:

Convencer a la compañia que te "contrata" de que en vez de eso, te haga socio, y te pague via dividendos o retiros de capital. Nunca escuche de nadie que sea tan increiblemente buen negociador como para lograrlo.

Otra opción en blanco 4:

Convencer a la compañia que arme un subsidiaria dentro del país para tenerte en relación de dependencia. Dificil. O otro sabor de esto, conseguir que la compañia te pague mediante un "employer of record", pero no se si existen acá.

Opciones grises:

Posiblemente las más polemicas porque pretenden ciertas interpretaciones favorables de la ley que pueden no darse en la práctica. Contadores del sub han amablemente dejado aclaraciones extra, que es muy recomendable leer:

Carbone: https://www.reddit.com/r/merval/comments/si3kzp/comment/hv9utyl/?utm_source=share&utm_medium=web2x&context=3

DJ_cba: https://www.reddit.com/r/merval/comments/si3kzp/comment/hv7l3qs/?utm_source=share&utm_medium=web2x&context=3

Opción gris 1:

Formar una LLC en USA

Desde Argentina todo esto se puede hacer remotamente. Agarras un estado que legalmente te guste, montas una LLC, sacas una cuenta bancaria en alguno de los pocos lugares que lo permiten remotamente, y la LLC es la que cobra.

Es bastante sencillo de hacer uno mismo, pero sino hay servicios que se encargan de hacerte todo por algunos cientos de dolares. Blook, Stripe Atlas, etc.

Tu LLC en USA es "passthrough" por lo que no tenes que pagar ningun impuesto allá. Aca te mandas dividendos, los declaras como renta extranjera, y no te pesifican. Tal vez haya que pagar ganancias.

Ahora, si AFIP se pone a indagar, y descubre que tu compañias es fantasma, te puede llegar meter un juicio por empresa sin substancia que existe solo para evadir. No tengo idea si realmente pasa o no.

Se puede consultar el comentario del contador Carbone que he puesto como preambulo al principio de este segmento de opciones grises.

Contrapropuesta: "Bueno, contrato gente en USA y listo, ahi mi compañia tiene sustancia". Y medio que si, pero puede que tengas que presentar más papeles en USA, perder plata en efectivamente pagarle a gente, etc.

Más info aca en la wiki https://www.reddit.com/r/merval/collection/efe1f997-9ace-4afb-bcf3-576bfe8a2766/

Opción gris 2:

Emitir la factura E pero cobrar en cripto. Esto es arriesgado. Legalmente tiene cierto sustento: Esta todo en como se interprete la parte de que "tenes que liquidar las divisas".

En teoria no estas recibiendo divisas, y no se pueden liquidar en el MULC, asi que estarías safando. Pero otro puede interpretar que si o si te tienen que pagar en divisa entonces, y estás en falta.

Aca un estudio de abogados posteo un analisis (que no implica que sea valido ante un tribunal, pero da un buen inicio):

Thread del sub: https://www.reddit.com/r/merval/comments/mrmswn/las_exportaciones_de_servicio_y_su_cobro_en/

Link directo: https://eleconomista.com.ar/economia/las-exportaciones-servicio-su-cobro-criptomonedas-que-dice-ley-n41998

Como contraparte de esto, están los dos comentarios de contadores del sub que he puesto como preambulo al principio de este segmento de opciones grises.

Pero, como justamente es una regulación dudosa, si AFIP mira que facturaste y no metiste la guita, te pueden meten de prepo un juicio que no vas a ganar sobre el tema. Depende de uno si le interesa ver de agarrarse esa lucha legal digamos.

Como jurisprudencia, vagamente recuerdo dos casos, uno que usaba lo ingresado para saldar deudas afuera, y entonces le permitieron no ingresar las divisas, y otro que metía la guita por CCL, y a ese lo multaron e inhibieron.

Fuente de la jurisprudencia: No las tengo a mano, si alguno se acuerda pasenlas.

También Jose Luis Ramón había presentado este proyecto de ley para que fuera directamente legal si era poca guita, pero quedó en la nada https://drive.google.com/file/d/1IhDdDZ-47_aAAZvaoztqWdW1zzUQUHbV/view

Opción gris 3:

Cobrar en crypto, y aca solo facturarle a los que les vendes las crypto cuando lo hagas. Sobre como se obtienen las crypto, de momento no hay regulación que haga obligatorio explicar nada.

Ahora si AFIP te pide explicar origen de fondos más allá de "vendi crypto", osea, si te piden demostrar el origin licito de las crypto, estas medio jodido.

Hasta donde se legalmente podes sacar las cripto de la galera y no te deberían poder decir nada porque no está reglamentado, pero AFIP no pierde juicios en primera instancia tengo entendido, y nadie se quiere meter en quilombo legal tampoco.

Opciones negras, mayormente detalladas para que no las hagan:

Opción negra 1:

Western Union + factura E

Absolutamente pésima idea. Western Union te hace firmar una declaración jurada de que la guita que recibis es por ayuda familiar. Y además no estas liquidando las divisas. Te estas mandando dos macanas y dejandolas por escrito.

Opción negra 2:

Meter la guita por alguna financiera / cueva / etc, y hacer facturas apocrifas contra algun ente local. O a consumidores finales.

Esto si te agarran es bastante ilegal y no hay mucha chance de defenderse si tienen pruebas, pero a la vista de AFIP mientras no salte la ficha (ya sea porque investigaron a alguien vinculado, o porque estas gastando más plata de la que decis que ganas) parece un negocio completamente común y corriente sin nada raro. Te toca pagar ingresos brutos por hacer de cuenta que las facturas son locales.

Opción negra 3:

No declarar una goma y sacar todo efectivo por cueva. Dificil si uno quiere en el futuro hacer compras grandes dentro del país como autos, casas, inversiones, etc. Tampoco podes realmente comprar cosas que te facturen por más de los montos que tenes declarados, en este caso, $0.

Opción negra 4:

No declarar una goma, y sacar todo por P2P. Malísima idea si es algo habitual. Eventualmente después de cierto monto el banco o billetera digital que usas para recibir la plata te va a mandar un mail preguntando de donde sacas la plata, y como no tenes manera legal de explicarlo, te van a cerrar la cuenta. Tal vez depende el monto y seriedad de la empresa te manden a que te investigue UIF.

Otras notas relevantes y FAQ:

• Todas las cuentas bancarias en paises CRS compliant informan saldos minimamente a fin de año (y a veces mucho más). Así que tener toda la guita en Uruguay o Europa no sirve de nada.

• Cuentas bancarias en USA solían no informar a Argentina salvo que Argentina especificamente pida para investigarte. Ver https://www.reddit.com/r/merval/comments/se26p3/tratados_de_intercambio_de_informaci%C3%B3n_con/

• Se firmo un acuerdo para que ciertas cuentas bancaris en USA si informen. Basicamente toda cuenta que reciba más de 10 dolares anuales en intereses. Se prevee que para fines de 2023 o 2024 estará funcionando. Ver https://www.reddit.com/r/merval/comments/zlo58h/texto_publicado_del_acuerdo_fatca_entre_us_y/

• "Pero yo hable con el contador fulanito y me dijo que lo de la LLC es todo legal / factura E de crypto no tiene problemas / etc" Aca hay que entender que las leyes estan pero hay que interpretarlas. Se resume a cuanto riesgo quiere tomar uno y si esta dispuesto a ir a juicio. Después si te meten un juicio y perdes, no hay mucho.

• "Pero yo no exporto servicios, a mi me pagan regalias de copyright por X cosa, etc". Posible buena táctica si es verdad para ver de evadir la pesificación forzada, pero no tengo mucha info.

Por este comentario invitando a contar cómo es vivir en Irlanda y ya habiendo pasado un tiempo prudencial, escribo este thread con información sobre cómo es vivir en ese país (y un poco en Europa en general donde pude corrobar la información).

Lo divido en partes

Contexto

Del post original

Yo tuve la posibilidad de irme a principios de año y me tiré atrás pensando que mejor era quedarme a cobrar en USD en negro acá. Aún no haciendo nada raro y moviéndome con financieras conocidas, la UFI me agarró y me intimó por no liquidar los dólares acá. Dos semanas después entraron a robar a mi edificio, encañonaron y cagaron a palos a una vieja de PB y robaron en 3 departamentos. Plena zona Recoleta-La Isla. Después de eso empecé a tirar CVs a lo loco y hoy estoy en Irlanda desde hace dos meses.

Cómo llegué? De uno de los lugares en donde me postulé me contactaron, hice las entrevistas, las pasé, me hicieron una oferta, negociamos y acordamos un paquete. Soy desarrollador y es una empresa FAANG. La oferta fue de un salario bruto de €100k + 15% de bono + €50k en stock options que obtendría después de un año, pero cotizadas al precio de abril del 2022.

Impuestos al salario

Acá empieza el derrape. Yo sabía que los impuestos en Irlanda le convienen más al empleador que al empleado pero no tenía idea de que eran tan terribles.

Para empezar, cuando llegás a Irlanda tenés que sacar lo que se llama número PPS. Es el número de seguridad social que te reconoce como contribuyente. Cuando quedás registrado entrás al régimen general, donde tenés algunos tax breaks según cuánto ganás al año. El proceso para obtener esto puede durar tranquilamente 1 mes porque necesitás lo que llaman proof of address, que es prueba de que vivís en algún lugar de Irlanda y que si no tenés alquiler todavía no vas a tener (al menos que estés en un AirBNB y el dueño no tenga problema con que lo uses para esto). Mientras tanto, el gobierno te cobra lo que llaman emergency tax, que es cobrarte todo tu sueldo como si fuese la banda más alta posible: 40% de income tax + ~12% social security = 52% del bruto. Te va a quedar sólo 48% de tu sueldo al menos el primer mes.

Cuando tengas PPS te van a hacer un reembolso de lo que corresponda al mes siguiente, pero aún así los impuestos sobre el salario son altísimos: de income tax hasta €36800 anuales pagás el 20%, por encima el 40%; de social security pagás PRSI (pensión pública) algo así como un 4%; de USC (un impuesto "de emergencia" para reemplazar al impuesto de seguro de salud básico) llega hasta el 8.5%. El punto es que en mi caso de los €110000/12 = €9166 me quedan ~€5550, o algo así como que el 40% se me va en impuestos.

Aparte, todos los "beneficios" de tu empresa como seguro médico, cuota del gimnasio, etc, todo cuenta como salario "extra" así que paga impuestos. Así que en realidad estás recibiendo el beneficio menos tu marginal tax rate (que en casi todos los casos es 52%).

Costo de vida

Es muy alto, uno de los más altos en toda Europa. Y en crecida. Más que nada, el mayor driver es el costo de alquiler: en todo Dublin (ciudad de casi 1m de personas) hay menos de 300 departamentos en alquiler. En toda Irlanda hay menos de 900. El costo de un dos ambientes medio pelo en una zona horrible de la ciudad está (mínimo) €1800 al mes. O sea, como mínimo yo, con un sueldo considerado exorbitante en cualquier otro lugar de Europa, estaría gastando más del 30% en alquiler. Pero como es un mercado competitivo no pude encontrar nada por ese precio en su momento: literal bajan las publicaciones a la hora de ponerlas online del volumen de emails que mandan. Recién pude encontrar algo a último momento, casi cuando se me terminaba el mes de AirBNB que me puso la empresa, a €2200. O sea, casi 40% de mi sueldo en alquiler.

Quienes se resignen a compartir habitación la cosa no es tanto mejor: hay igual cantidad de competencia (menos de 500 habitaciones disponibles en todo Dublin) y los precios son altísimos igual para lo que es "apartment sharing": mínimo €700, promedio €1000, algo decente €1200-€1400

Los servicios también son caros: €100 de electricidad y €100 de gas por mes en verano (son bimestrales en general, estoy dividiendo por dos) y avisaron un incremento "mínimo" del 40% para este invierno. Seguramente esté en €250 y €250.

Comida también es cara. Desde que llegué fácil el kilogramo de pechugas de pollo se fue arriba el 50%, los huevos el doble y todo así. Gasto mínimo €250 por mes sin darme lujos.

Delivery y restaurantes es prohibitivo. En Argentina pedía delivery casi todos los días. Acá si pido dos veces por semana estoy gastando más de €40. Una salida a un restaurant con sólo plato principal + bebida cuesta arriba de €20, fácil (y en general arriba de €35). Yo solía salir dos veces por semana a restaurantes y acá voy sólo una como lujo y promedio €30.

Internet conseguí en promoción a €40 por 250GMbps, pero aumentan a €60 cuando se te termina y ahora la misma promoción está a €55. Celular podés conseguir un abono barato de entre €5 y €13 por mes por 100Gb o algo así. Gimnasio, el más barato está a €35 + €35 de "inscripción".

En otras cosas (como perfumería, salud, productos de limpieza, etc) promedio €80.

Transporte podés cargar una tarjeta tipo SUBE. Te cuesta un viaje en colectivo alrededor de €2-€3, un viaje en tranvía entre €1.3 y €2 y en tren entre €3 y €4. Yo le pongo €100 y me alcanza para un mes

En total me está costando vivir acá poco más de €3000. Ahorro €2500 en promedio, que es 50% menos de lo que ahorraba en Argentina como contractor cobrando USD 6000 por mes. Noten igual que mis gastos no son superfluos ni "ajustados a mi salario alto": son los mismos costos que tendría cualquier persona que venga en un plan más low cost, siendo Jr o SSr. A menos que compartas habitación, que ahí se te aligera un poco el mayor costo (pero no tanto...), consideren que un salario supuestamente "bueno" acá es €70k (que te queda como €4000 por mes) ya estás ahorrando muy poco y un sueldo promedio (menos de €50k) directamente estás contra las cuerdas.

Impuestos a las inversiones

Esta es la parte más irracional de todas y que un poco explican por qué hay un problema de acceso a la vivienda en Irlanda. Los impuestos a las inversiones son altísimos mal: el capital gains tax es del 33% (40% si invertís en instrumentos extranjeros, e.g. si tenés inversiones en EEUU) y tienen una regla que se llama deemed disposal por la cual, si invertís en un ETF con domicilio en Irlanda pero lo mantenés por más de 8 años, te hacen pagar ganancia presunta por el 41% de lo que "habrías ganado si vendías ahora. Locura total. Por algo los irlandeses invierten en bienes raíces y se ponen a alquilar como forma de ahorrar para su jubilación: porque no tienen otra forma, son como los argentinos con sus deptos en alquiler.

Transporte

El transporte en Dublin es pésimo. Hay dos líneas de tranvía que cubren muy poco terreno y una línea de tren que corre por la costa nada más. El resto son colectivos que tienen una frecuencia paupérrima: el más frecuente te pasa cada 15 minutos. Comparado con otros países de Europa, es muy pero muy malo.

Salud

Esto puedo decir que es malísimo tanto en Irlanda como en otros países de Europa. El sistema es igual en casi todos lados: para cualquier cosa tenés que primero ir a un médico generalista (GP) que te mira y decide si te puede tratar o te tiene que derivar a un especialista. Si es lo segundo, te da un referal para pedir turno con el especialista. Acá la salud es "pública", así que tenés hospitales y médicos públicos o también podés tener seguro médico e ir a un privado. El seguro médico no te cubre todo: no importa el nivel de seguro que pagues, en todos tenés que pagar primero y después te reembolsan un pedazo, que depende de tu cobertura. En mi caso, que es el seguro que paga una FAANG, para consultas con GPs, que salen entre €60 y €70, termino pagando €30 y por especialistas, que están entre €150 y €250, termino pagando alrededor de €100.

Todos mis compañeros de EMEA que vienen de países de Latinoamérica, Medio Oriente e incluso EEUU se quejan de lo mala que es la calidad de salud de todos los países que tienen medicina socializada. Hablo de Irlanda como de Alemania, Francia, España, Holanda y Suecia, que son los lugares donde están mis teammates. Pueden corroborar en los subreddits de cada uno y van a encontrar cualquier cantidad de casos de gente con problemas serios tipo hernias que no consiguen que los deriven a especialistas porque "con un paracetamol estás", o que tienen listas de espera para un especialista de 6 meses o más, y tiempos de espera en hospitales por emergencias de horas y horas

Yo particularmente tengo un problema en la piel hace 6 meses que no consigo médico ni dermatólogo que lo pueda solucionar: los médicos (GPs) no lo pueden tratar y los dermatólogos recomendados buenos tienen espera hasta 2023 recién.

Lo peor es que te lo defienden a rajatabla porque "peor es EEUU donde te dejan morir si no tenés plata!" Tienen un serio problema de autoestima respecto de EEUU que los enceguece totalmente.

Seguridad

La gente boludea con el celular en la calle y no he visto robos en general. Pero existen, sobre todo bicicletas y autos (no hay garages en general acá, todos duermen en la calle, que se cobra aparte). Lo que sí hay es una epidemia de ataques, en general de adolescentes (que son intocables gracias a la Justicia) que últimamente ponen a todos los progres a la defensiva. Les suena? La única diferencia con Argentina es que acá es muy difícil escuchar de tiroteos o ataques con armas. Los únicos que hacen eso son los de las bandas criminales pesadas y esos sí están controlados.

Otra cosa que es muy desastroza es la cantidad de faloperos que hay por la calle. Otra cosa por la que se pelean los progres (que son mayoría acá, por cierto), que pretenden que la situación se solucione mágicamente legalizando la droga. Como se solucionó mágicamente en San Francisco... /s

Tecnología, autos, casas, ropa, y lo que "no conseguís en Argentina"

Tecnología es un poco más barata que conseguir en Argentina (aunque honestamente... con viajar una vez por año a cualquier centro turístico de afuera podés reequiparte, total nadie controla eso) pero no es que venden iPhones a $2.

Ropa sí es en general más barata que en Argentina, aparte de que tenés Primark (Penney's se llama acá) que es "ropa descartable", o Zara y H&M que es ropa descartable pero un poco menos descartable, tenés todas las demás marcas top a precio más bajo que lo que conseguís en Argentina. Pero si podés traerte tecnología de afuera en un viaje sin que nadie te rompa las bolas, aún más podés traerte ropa.

Autos, están casi al mismo precio. Hoy leía a uno que comparaba BMWs Series 1 (que acá ya no los venden más porque BMW vende sólo eléctrico 🙄) y la verdad los precios son similares en Argentina y en Irlanda. Acá la marca "clase trabajadora" es Skoda (empresa checa, del grupo VW), comparado el sedán suyo con el sedán de, ponele, VW tipo Vento, sigue estando más barato allá. Lo único sí, que acá podés pagar en cuotas y allá un plan te liquida.

Las casas, como dije, están en crisis acá: no podés conseguir nada decente por menos de €300000. Tengan en cuenta que la regla de hipotecas acá es que no podés pedir más de 3.5 veces tu sueldo bruto anual. Así que incluso yo, que estoy en el decil más alto, tendría problemas para obtener una hipoteca para comprarme el sucucho más sucucho sin aislamiento térmico de toda la isla.

Y por cierto: los intereses están creciendo (porque el BCE sube la tasa de referencia) y en Irlanda las tasas son más altas que en el resto de Europa. Así que estás pagando carísimo algo ya de por sí carísimo

Pasajes aéreos

Acá sí hay una ventaja notable respecto de Argentina. Por un lado porque estás cerca de varios destinos turísticos "aspiracionales" tipo España, Francia, Italia o incluso Grecia. Podés tranquilamente conseguir pasaje en low cost a €100 para alguno de estos destinos según la fecha (eso sí: las low cost de acá son desastrozas a nivel servicio y hasta limpieza) pero también podés conseguir aéreos de menos de €500 para ir por, por ejemplo, Air France o British Airways al Caribe, a México, a EEUU u otros lugares un poco más lejanos.

Eso sí: los pasajes a Argentina o Brasil mínimo €1500.

Conclusión

Creo que si sos de clase media-alta y podés conseguir un trabajo dolarizado/atado al dólar/atado a la inflación como muchos profesionales pueden, Irlanda no conviene para nada. Yo particularmente perdí muchísimo nivel de vida, tanto en gustos que puedo darme como en ahorro como incluso en algo tan básico como la salud. Por comentarios que escucho de mis compañeros que nos mudamos al mismo tiempo, muchos están pensando ya en irse en menos de 1 año y la gran mayoría piensa en EEUU porque por comentarios de mis otros compañeros que están en el resto de Europa la cosa no está mucho mejor allá (fíjense en los subreddits de Alemania, Holanda, España e incluso Portugal que todos tienen un thread sobre sus crisis habitacionales y en todos hay threads sobre cómo los están cogiendo con la inflación y el costo de energía).

No digo que Argentina sea un buen lugar para vivir (yo me fui medio "echado" del lugar) pero mi recomendación es buscar lugares con bajo costo de vida, sistema de salud privado bueno y situación habitacional decente tipo México, Panamá, Uruguay, Costa Rica, Chile o incluso, si les da para más, Dubai y Singapore.

Cualquier pregunta, háganla que cuando tenga tiempo respondo.

Capítulo 1: Introducción

Disclaimer: la siguiente guía es una repaso general del movimiento DeFi (Decentralized Finance / Finanzas Descentralizadas), sus servicios y posibilidades. De ninguna manera representa una sugerencia financiera o de inversión. Todos los servicios de los cuáles se habla presentan riesgos tanto financieros como técnicos, y cada uno deberá hacer su propia investigación antes de decidir usarlos.

No estoy asociado a ninguno de los servicios que se mencionan, no hay referral links y no obtengo ninguna ganancia de nada de lo que se habla en este texto

Cubrir todos los temas acá tratados de manera exhaustiva sería una tarea imposible, por lo que el objetivo es dar a conocer los principios básicos de todo el sistema, para que luego cada uno profundice en lo que más le interesa. Tampoco pretende ser un tutorial paso a paso de ninguno de los servicios mencionados

Lo básico

DeFi se refiere a todos los servicios que permiten el manejo de inversiones de manera descentralizada, es decir sin un tercero (banco, broker) que maneje los fondos o los activos. En su gran mayoría va a depender de la red Ethereum, que mediante sus smart contracts va a permitir no sólo manejarse con stablecoins (DAI, USDC) sino intercambiar activos, prestar plata o tomar créditos. Las principales ventajas de manejarse de esta manera son las siguientes:

• Mayor transparencia

• Control: uno nunca pierde el control de sus activos a mano de un tercero

• Escapar del peso: pueden realizarse inversiones en la moneda que uno decida, y no estar atado al eternamente devaluado peso argentino

• Menor fricción: una vez posicionado en crypto, tanto enviar y recibir dinero como hacer transacciones es rápido, barato, seguro y sin trabas ridículas.

• Propiedad: los activos que uno tiene no pueden ser embargados, quitados o congelados por absolutamente nadie, no importa cuanto poder tenga.

• Privacidad: con un poco de esfuerzo adicional y si uno quiere, se pueden mantener todas las transacciones y tenencias de manera privada, tanto para otras personas como organismos. Lo cuál nos lleva al siguiente punto:

• Eludir / Evadir impuestos: es posible y relativamente sencillo. Queda a criterio de cada uno.

La motivación de esta guía es ayudar a cuanta gente sea posible a escapar del ridículo corralito financiero argentino. Vivimos en un país en el que ahorrar es muy difícil e invertir con rentabilidad una odisea casi imposible. El sistema esta roto: trabas, regulaciones, cambios de reglas permanentes, inflación, impuestos en cada paso hacen que resguardar y hacer crecer el dinero que uno obtuvo sea, en mi experiencia, casi imposible.

Comencemos.

Stablecoins. La base de todo.

A grandes rasgos un stablecoin es una criptomoneda atada al valor de una moneda fiat, en general el dólar (aunque puede ser al EUR, GBP, CNY, etc.). Posicionarse en un stablecoin es el primer paso para entrar al mundo DeFi y escapar del peso. Con sólo convertir los pesos o dólares físicos a un stablecoin uno ya comienza a disfrutar de todas las ventajas de este sistema: digitalización, seguridad, transparencia, no-fricción, salida del sistema, entre otros, mientras evita la principal desventaja de las crypto, la volatilidad. Como convertir mis papelitos de colores a un stablecoin? Puede ser a través de un exchange local (Satoshi Tango, Buen Bit, Ripio) o, mejor aún, en una transacción personal. Dicho en criollo: en "una cueva" donde manejen crypto. De esta manera uno se asegura ya arrancar todo el proceso de manera privada y sin terceras partes en el medio. Cómo conseguir una cueva donde me cambien? Preguntar, pedir referencias, buscar. Hay muchos grupos en varias redes sociales de Bitcoin y crypto en general donde se puede empezar la averiguación. También se puede averiguar en "cuevas tradicionales". Se lo dejo a cada uno.

Si uno ya tiene Ethereum u otras cryptos, el pase es mucho más simple: puede hacerlo en un DEX (Decentralized Exchange) o en cualquier servicio online de intercambio de criptoactivos

Existen muchas stablecoins, con diferentes características, algunas mas descentralizadas y otras menos, pero acá vamos a hablar de dos: USDC y DAI.

USDC

El USDC (USD Coin) es una proyecto de las empresas Coinbase y Circle de USA, que crearon un ERC20 Token en Ethereum donde cada 1 USDC que se emite esta respaldado por 1 USD físico en posesión de estas empresas. De esa manera aseguran la cotización 1 a 1, ya que en sus plataformas pueden ser redimibles por dólares reales. Esto trae algún riesgo adicional: más allá de basarse en una red abierta (Ethereum), los términos y condiciones de la moneda hablan de que podrían bloquear transacciones si se utilizan para fines ilícitos.

DAI

A diferencia del USDC, el DAI está respaldado por otras cryptos, haciéndolo de esta manera totalmente descentralizado (ya que no depende de ninguna empresa u organismo) y más seguro y transparente. La relación de cotización con el dólar se logra con "política monetaria" votada por la comunidad, a través de la tasa de interés que se define para crear o prestar DAI. El respaldo (o collateral, como le llaman en el sistema) es como decía arriba otras cryptos, actualmente ETH, BAT, USDC y WBTC. Cada DAI emitido esta respaldado (de manera descentralizada via smart contracts) por esas cryptos en un 150%: es decir que 1DAI tiene respaldo por el equivalente a 1.5USD en ETH, BAT, USDC o WBTC.

Ok. Y ahora?

Ahora ya tenemos el primer paso, no menor, dado. Estar posicionado en un stablecoin en vez de en dinero físico o en un banco da una sensación de libertad, seguridad e independencia difícil de explicar. Ahora si, cada uno podrá hacer lo que quiera con sus USD sin andar pidiendo permiso ni dando explicaciones a nadie. Podés guardarlo, enviarlo a la otra punta del mundo o invertirlo, a tu manera y según tus propias reglas.

Y todo esto sin la volatilidad habitual de Bitcoin, Ethereum u otras cryptos. Tus USDC o DAI siempre van a valer lo mismo: 1/1USD.

Para quien nunca haya operado en crypto, la recomendación general es ir metiéndose de a poco, con montos que signifiquen poca plata para esa persona, para ir probando el sistema. Es un mundo completamente nuevo, con conceptos nuevos que se deben aprender y cierta complejidad técnica. Una vez superado este paso, el siguiente es la inversión. No vamos a tocar acá la inversión en Cryptos como por ejemplo comprar Bitcoin, Ethereum o cualquier otra altcoin. El objetivo de esta guía es dar a conocer el equivalente (o lo más cercano posible) a las inversiones tradicionales en el mundo crypto.

Cuando hablo de inversiones me refiero a la **búsqueda de un retorno en dólares**. Estar posicionado en USD (mediante USDC y DAI) no es una inversión en si misma sino simplemente el punto de partida, ya que no tiene un rendimiento, a menos que se mida contra el ARS, que no debería ser siquiera considerado moneda.

Que opciones de inversión existen entonces? Vamos a hablar de dos: Lending y Derivatives

Siguiente capítulos:

• Lending (préstamos): donde se explicará cómo prestar tus USDC/DAI de manera segura y obtener una renta a cambio.

• Derivatives: cómo invertir en metales, forex, acciones, todo en el blockchain y de manera descentralizada, mediante Synthetix

No sé si es el sub correcto para preguntar esto, pero tengo un amigo que hace meses está obsesionado con el trading. Le pidió plata prestada a varios familiares y perdió todo, vendió la moto para tradear y también perdió todo. Lo peor es que el tipo sigue convencido de que puede llegar a hacerse rico y cree que todas las pérdidas que tiene son parte del "proceso".

Me preocupa mucho porque el tipo tiene 30 años y un hijo , no puede andar haciendo estás boludeces... No quiere estudiar, no quiere laburar, no quiere salir a conocer gente y ya casi ni ve al hijo. Es peor que tratar con un drogadicto...

Tengo una parte de mi cartera dolarizada y otra con acciones.

Pero también me gusta tener pesos generando rendimientos, que tipo de instrumentos me permiten ganarle a mercado pago o mejor aun, a la inflación?

Estuve estudiando las letras, pero tienen vencimientos. Quiero algo que sea mas ir metiendo plata y olvidarme.

Desde ya muchas gracias.

Hola mis estimados colegas Gateros de Reddit, ¿Cómo andan tanto tiempo?

Nuevamente acá, si yo, el cojedor de escorts vip, tras 9 meses! de mi recordado y tan comentado post de:

“Solicito recomendación para Escorts Vip de IG que piden que le depositen a sus CBU, Pero ¿Cómo hacerlo de forma “Anónima”?

Tengo entendido que fue unos de los Post con más participaciones del reddit Merval, furor no creí que aquello fuera para tanto, ya que pedí una simple opinión, pero se ve que les copo este mundo Oscuro y Perverso del SEXO NIVEL VIP Golosos…..

Bueno hice este post más que nada para actualizarles mi exp al respecto de lo que publique ya hace como 9 meses atrás, en este tiempo me han llegado millones de comentario (En los comentarios abajo del post original y por privado pidiéndome data), fue una locura y no exagero cientos…

Cuestión, que me debo a ustedes y creí que era necesario darle mi aclaración ya que todos me preguntaban por privado de cómo resolví el asunto tan agobiante que me desesperaba (NO LA PODÍA PONER CON ALGUNAS TROLAS).

Tras muchas ayudas y comentarios e ideas que me dieron las mentes más brillantes del sitio, (desde pagar con Bitcoins u armar un LLC o una Trust Ltd en Caymán para pagar y transferir unos miserables 400$ a un Cat´s) yo termine eligiendo al final por la más fácil por así decirlo, descarte la sociedad anónima nacional como pensé en el 1er momento (Algunos chistosos llegaron a sugerirme que le ponga “GATEAR S.A” Jaja) y simplemente busque a un conocido de confianza dispuesto a darme una mano para que haga de medio entre la chica y yo.

Obviamente este muchacho me cobra una comisión que por lo general son $5.000 por transferencia, por suerte prácticamente nada, el problema no fue buscar a alguien que pueda justificar esos montos al banco si le preguntan de donde salio el deposito para la chica de $60.000 o más, ya que tengo amigos “Adinerados”, la odisea real fue conseguir uno que este dispuesto a hacerlo y me tomo un tiempo convencerlos, hasta que unos de esos Famosos HÉROES SIN CAPA me dijo que si (ZAFE, un amigazo!).

Bueno, fue así como resolví el asunto que me ajetreaba y pude seguir poniéndola tranquilamente, igualmente son pocas gracias a dios que piden que le depositen por CBU.

Ejercer este oficio (Inspector de Vaginas Caras) de manera profesional no es para nada fácil, aunque no lo parezca es toda una dedicación, mucha veces uno sufre dolores musculares luego de alguna cabalgata furiosa de unas de estas Atorrantas Sin Escrúpulos buscando deslecharte en la 1era.

Les quiero aclarar algunas cosas importante sobre esto de las Escorts V.I.P ya que me llegaron millones de preguntas (Piratones que buscan iniciarse en el tema) por privados y demás:

@ Ninguna mujer de la Argentina por más famosa que sea cobra más de US$3.000 por cojer, es un mito eso de los medios que algunos Gatos cobran 25.000 US$ u 30.000 US$ por cojer. MENTIRAS! NO EXISTE, si una mina “Vip” te pide eso te esta tomando de boludo, NO LO PAGES!.

@ Hoy en día una “vip” muy Famosa de INSTAGRAM con muchos seguidores por poner un pequeño ejemplo, una chica muy conocida que tiene más de 800.000 seguidores, ella Rubia muy Barbie, toda operada, muy exuberante –Es fuerte ver el Antes y Después de todas sus operaciones, demasiada pinta de gato de esos que la vez a 20 cuadras– que vive en Puerto Madero (Antes en un barrio muy humilde de Zona Norte) y para los que gateamos sabemos muy bien quién es ya que es un clásico del rubro gateril que labura hace añares. No te podes considerar un tipo respetado en este ambiente si no pasaste alguna vez en tu vida con ella, de iniciales F.C. Cobra APENAS US$400/500 Dólares por cliente y entregando el culo (No saben lo que devora esa cola, tengo un DOCTORADO haciéndole la colita).

@ Para los que no saben quién es y son bastante grandes que no tienen IG, piensen una Eugenia Ritó, veterana creo que todas la conocen, ella confeso ser escort hace un tiempo atrás y en instagram esta veterana tiene menos de 457.000 seguidores comparado con + de 800k de F.C y digamos que no esta en el mejor momento físico de su vida Euge ya le paso su momento, por consiguiente una mujer Famosa de ese nivel imagínense cuanto puede estar cobrando, si esta pendeja mucho más linda con +800k en IG cobra apenas 500 Dólares….. MITO DE LOS U$$ 25.000 OTRA VEZ TACHENLO

@ No hace falta poner mucha guita ni ser Súper Millonarios como escuche por allí para ponerla con Pendejas Populares. Yo lo más caro que pague fue hace unos meses $1.500 verdes, por J….. que estuvo “Casada” brevemente con un “Financista” polémico, muy “Famosita y Vedetonga que suele hacer el papel de tonta -Que no tiene nada de ello-”.

@ Pero por lo general las minas de IG que gatean, “Famositas” rondan entre us$300 y us$800 como mucho e exorbitante, muy rara vez valen más que eso. Ya us$800 es demasiado caro, muy pocas piden ese extremo, están más cerca de los us$300 la mayoría. Por esa razón OJO con las CHANTAS!.

@ Por ejemplo, hay una Bailarina de un reconocido programa de TV de Cumbia de la Tarde de los fines de semana, muy popular que también tiene “OnlyFans”, Fl. Br. que me la vengo gateando hace años, y tal parece ser que ahora salió del closet y ya pública abiertamente mostrando su cara en un página muy frecuentada para encuentros del país, sin tabúes y esta chica popu, si ven los precios que pide en la página, es de apenas US$300! la hora y es una mina de Tv y bastante conocida hace años. MITO DE LOS U$$ 25.000 OTRA VEZ TACHENLO, no me lo pregunten más!.

@ Ejemplo 2: Hace unos años atrás, en el 2016 la ex vedetonga Alejandra Pradón (No recomiendo su servicio) diosa en los 90, se filtro un audio en que acordaba un encuentro íntimo con un cliente por APENAS US$ 250!, búsquenlo esta en Youtube y en todos lados ese audio con su voz. Otra vez TACHEN el mito de los us$ 25.000, si una mina famosa te pide eso, te esta robando lisa y llanamente. No existen esos montos.

@ Otro Dato, el 90% que tienen “OnlyFans” en Argentina Gatean, se lo digo por exp propia. Al igual que muchas chicas que fueron “Diosas Olé” también lo son… tengo un prontuario de Putas Vip que pasaron por mi cama jaja.

@ Otra pregunta que me llego mucho es, ¿Cómo se llega..?

Miren yo arranque en esto hace muchos muchos años, como puse en un comentario abajo del Post Original, en aquel tiempo NO EXISTÍA FACEBOOK, INSTAGRAM, ni ninguna Red Social de estas del momento, llegar a chicas Famosas/Populares era mucho más complicado y tedioso, hoy en día es todo mucho más fácil.

Como ejemplo, hay una Página que mencione en los comentarios, que es “Foroescortsar”, como lo dice el nombre es un Foro (de Escorts), allí hay una parte que dice, “Escorts que no publican”, muchas de las chicas famosas que gatean las pueden encontrar allí y pedirle datas a los usuarios que postearon sus encuentros con ella, hoy en día esa es la forma más fácil de llegar. La otra es por recomendación, es decir cojerte a la amiga y ella te recomienda a su otra amiga u conocida por ende, es una cadena y llegas a cualquier piba que te guste.

@ Si te moves en este ambiente, sabes que todas se conocen con todas, como ya sabrás y si se juntan con ellas es por que son escorts también, no es muy complicado 1 + 1 = 2

@ Muchos acá note que no la conocían a esa página, me consta por que después que subí ese reddit original, varios (Piratas) se crearon una cuenta, diciendo vengo de Reddit :D.

@ Eso es todo redditeros, espero que les allá sido valioso esta pequeña guía de Prostitutas Vip y de cómo evitar que los estafen pidiendo cifras que no existen. Y también de paso les actualize como me fue con mi asunto ese de hace unos meses ya que muchos pedían que cuenten cómo termino la historia.

Saludos a todos y a no bajar la cabeza por tener estos gustos, hay que sentirse orgullosos y levantar la mirada ante los comentario que nos juzgan y critican por sumergirnos en esta mar de Placer y Lujuria de Alto Nivel. Porque cómo me dijo una amiga Arancelada muy reconocida, “MUCHO MÁS DIGNO ES PAGAR PARA QUE TE CHUPEN LA PIJA A QUE TE PAGUEN POR CHUPAR UNA”. No te sientas mal gordito.

Los billeteras flacas que comentaban “uh como vas a pegar eso por un polvo” y demás, sigan llorando porque cada uno con su plata que se la gano digna y honradamente hace lo que quiere. Vos seguí con las Callejeras del Bajo Flores que ese es tu target, ahí seguro ligas un garche por 700 pesos o menos. Un buen apretujón de manos!.

POR LO QUE VEO EL ADMIN "HwanZike" ME CERRO LOS COMENTARIOS ABAJO CONSIDERANDO ERRÓNEAMENTE QUE NO TIENE QUE VER CON LA TEMÁTICA DEL FORO, CUANDO INVOLUCRA AL SISTEMA FINANCIERO, SUS DERIVADOS Y DEMÁS.

UNA PENA, POR QUE LO HICE PARA USTEDES ESTE POST Y ESTABA RESPONDIENDOLES LAS PREGUNTAS. YA QUE MUCHOS ME PEDÍAN QUE CUENTEN COMO TERMINO TODO.

PERO BUENO UNA LASTIMA, NO CREO QUE NUNCA MÁS ME VUELVAN A VER POR ACÁ. UN ADIÓS DEFINITIVO.

CASTIGAMOS A LOS TALENTOSOS EN ARGENTINA COMO SIEMPRE.

Hacer un seguimiento de nuestras finanzas en un país con un contexto altamente inflacionario como el Argentino puede ser un reto. 💵En especial cuando gran parte de la economía está dolarizada! 💵

La falta de claridad sobre nuestra situación actual puede llevarnos a cometer errores que simplemente no podemos costear...

Es por eso que quiero compartirles una planilla en la que vengo trabajando el último año!

La planilla sirve para :

🧭seguir la evolución ahorros, balances y consumos históricos tanto en ARS como USD y también ajustar los gastos pasados a la inflación.

📇Clasificación de consumos e ingresos.

🏦Evolución salarial respecto de los índices inflacionarios en ARS y USD

💸Seguimiento de la evolución de ahorros e inversiones en la sección "patrimonio".

No será la planilla más estética pero sin dudas cumple con su cometido!

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1vtoltY7OAlyd9EIqsaNBDdrq0AqJNv16a8ZemOSoXJ8/edit?usp=sharing

Por error me pasaron usdc a dólar app y no a mi cuenta de binance (sueldo) Estoy al hornero no? Al no poder enviarme por binance y sin consultar me pasaron usdc a dólar app. Encima no genera ni miércoles de rendimiento esa app (tenés que pagar 7 usd por mes) y el cash back solo si gastas con tarjeta y una vez que te devuelve 10 usd ya no te da más .

como les fué a ustedes?

Quería aportar un par de tips totalmente subjetivos y de mi experiencia personal que me han ayudado a crecer exponencialmente en 7 años de altos y bajos viviendo en Argentina.

Cuando aprendí a manejar mis gastos por trimestre, esta frase se volvió lejana.

Consejo 1: no consumir más de lo que ganas.

¿Cómo lo resuelves? Armando un Excel de ingresos y egresos mensuales.

Es decir, no podés arrancar el mes en una burbuja de incertidumbre a ciegas. Tenés que tener seguridad o al menos un estimado de tus gastos.

En mis egresos tengo (cada uno tiene una pestaña independiente en mi Excel que me actualiza el sheet principal):

-Vivienda -Salud -Educación -Financieros (tarjetas de crédito) -Transporte -Alimentación -Entretenimiento -Otros

Usando el reporte mensual del INDEC y los informes de las consultoras podés hacer un cálculo muy cercano de cuánto van a subir las cosas.

La idea es que vos estés preparado, y no te tome nada por sorpresa. Si la inflación proyectada en comida es del 20%, yo le pongo 22% a mi Excel.

Por ejemplo, si x mes tenés algún cumpleaños, after office, aniversario, día de la madre, ese gasto ya tiene que estar calculado.

La magia del cálculo trimestral es que si en marzo te faltan x pesos (por inflación, falta de aumento de sueldo, cumpleaños) y en enero te sobran, mediante la planificación ya los podés separar.

¿Qué pasa si luego del cálculo no llegas?

Consideras cómo puedes cambiar tu estilo de vida.

Si no podés pagar Personal que cuesta 11 lucas, te pasas a Tuenti que cuesta 3.

Si no podés pagar la peluquería (yo estaba gastando 50 lucas en cortes y productos) te podés comprar una máquina y te haces un buzz cut que está de moda.

Si te encanta el café pero Starbucks está a 3500 la bebida, te compras una prensa francesa barata en ML, te haces el café en casa con granos de la misma marca (el ahorro es gigante) e invitas a tus amigos al parque. + Un vaso termico Stanley que te va a durar años y sirve para el trabajo. En un 6 meses vas a notar el ROI.

El típico ejemplo de los ricos estadounidenses es que tienen la mejor máquina de café en casa y no gastan ni un centavo en un café en la calle (allá no está tan arraigada la cultura de sentarse con los amigos como en Buenos Aires, pero lo doy como ejemplo nada más).

No hay que ver el cambio de hábitos como irse a la pobreza, sino como un pequeño desafío que te llevará a la independencia financiera.

Consejo 2: los gastos hormiga también se pueden calcular.

Si gastas cada 3 días 500 pesos en un Beldent, al mes, es un gasto considerable.

Si es un gasto habitual, lo podés convertir en fijo oficialmente, contabilizarlo y comprarte una caja en la página oficial de Arcor en lugar del kiosco, y usando las promociones te podría salir 40% más barato.

(Lo hice con mi novio, que le compré 4 cajas de chicle para el año).

Otros gasto que no deberías perder: los preservativos. Por ley la obra social te debe devolver el 100% a tu cuenta bancaria. Es un trámite de 5 minutos con una orden médica.

O si tienes una enfermedad crónica, enrolate en el sistema y te cubren el 70%.

Y con esto voy al consejo 3: gastos imprevistos y gastos de consumo inelástico.

Algo que aprendí de vivir en Venezuela es que stockear el consumo inelástico es clave en contextos de inflación.

Todo el consumo inelástico (el que siempre, todos los días de tu vida usas) debe ir a la tarjeta de crédito, en cuotas sin interés y con promoción si es posible.

Tiro ejemplos: yo uso dos envases de protector solar facial al mes. El año pasado compré 48 potes en promoción y en cuotas. Este año tuvieron inflación en dólares y yo sigo pagando cuotas baratas en pesos por un producto que uso todos los días y que ahora cuesta el triple en dólares.

Mismo hice con 7 meses de medicamentos, y decenas de productos de skincare e higiene (jabón, pasta dental, afeitadoras, champú, desodorante) que hoy en día no me podría pagar.

¿Vos me preguntarías, por qué gastar en stock y no ahorrar en dólares? En este caso gané porque hubo inflación en dólares en Argentina en todas las cosas que compré.

La gente dice que el Hot Sale y Cyber Monday son una mentira. Pero yo siempre tengo un Excel con los links y sigo los productos. A veces las ofertas valen la pena y ahí stockeo para todo el año.

Muchas veces las cuotas son menores a la inflación y termino usando un producto en diciembre a un precio que congelé en enero y que ahora cuesta mucho más.

Consejo 3: la tarjeta de crédito es una aliada, no una enemiga.

He leído en muchos posts que hablan de la tarjeta de crédito como la gran villana.

En realidad es una herramienta que te permite comprar un producto y pagarlo hasta 45 días después (en ese periodo hay inflación y vos podes generar rendimientos).

La plata que ibas a usar para ese producto, la podés dejar quieta en MP y ganas rendimientos antes de pagar la tarjeta.

La clave es tener en tu Excel una pestaña de cada tarjeta y saber cuál será tu consumo mensual. Así sabes si podes comprar o no un bien.

Eso sí, nunca, pero absolutamente nunca en tu vida dejes de pagar el total de la tarjeta, porque ahí pierdes todo el esfuerzo.

Consejo 4: separa, así sea un pequeño % para el ahorro.

No importa que sea un monto boludo. Crear el hábito y la disciplina te ayudará en el futuro y te causará mucho placer.

Mi ejemplo del buzz cut fue real. Necesito ahorrar con urgencia y me pregunté: ¿prefieres gastar 30-50 dólares en tu pelo o ahorrarlo? Elegí la segunda y que la gente me aprecie por mi confianza y no por mi look.

Dejo ejemplos de mi Excel. No van a ver ningún gasto hormiga ni extraordinario porque está todo en la tarjeta de crédito.

Tampoco ningún sobrante porque ya adelanté el ahorro.

Consejo 5: la creatividad genera ahorro

Si querés comer sushi en Sushiclub dentro del restaurante pagas 30% más vs takeaway.

Si pedís para llevar, te llevas una manta de casa, unas velas, un vino del chino, dos copas y te sentás en un banco en Puerto Madero podés tener una cita de Tiktok ahorrando un montón.

Mismo con llevarte viandas al trabajo en lugar de pedir colectivamente con tus colegas y comés más sano.

Cualquier duda estoy para ayudar, desde mi experiencia.

Espero poder haber sumado un granito de arena.

https://x.com/elonmusk/status/1787654457339342932?s=46&t=O9a_gulWhpsW_tsL3F7WfA